Dlaczego ubezpieczenie jest ważne w planowaniu finansowym? | Bank USA (2024)

Kluczowe wnioski

  • Podobnie jak dobry plan finansowy, ubezpieczenie uwzględnia Twoje cele i aktualną sytuację finansową i powinno ewoluować wraz ze zmianami w Twoim życiu.

  • Oprócz zastąpienia dochodu w szczególności ubezpieczenie na życie może pomóc w dywersyfikacji portfela, chronić ryzyko na późniejszym etapie życia, a nawet może zapewnić korzyści podatkowe.

  • Opcje płacenia składek na ubezpieczenie na życie obejmują gotówkę, likwidację aktywów i finansowanie składek ubezpieczeniowych.

Ubezpieczenie to nie tylko planowanie najgorszych scenariuszy życia. Ubezpieczenie to zabezpieczenie Twojego planu finansowego – posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia na odpowiednią kwotę chroni Ciebie i Twoją rodzinę przed nieprzewidzianymi zdarzeniami oraz zapewnia podstawową poduszkę finansową. Ubezpieczenia można nawet wykorzystać do dywersyfikacji portfela, zwiększenia przewidywalności i zmniejszenia obciążeń podatkowych.

„Ogólnie rzecz biorąc, planowanie finansowe nie jest jednorazową transakcją i ubezpieczenia też nie powinny takie być” – zauważa Jacob Kujala, strateg ubezpieczeniowy w zakresie zarządzania majątkiem w U.S. Bancorp Investments, spółce stowarzyszonej z U.S. Bank. „Dobry plan finansowy uwzględnia Twoje dochody, inwestycje, cele i obawy, a następnie jest stale monitorowany. Ubezpieczenie powinno być zgodne z tym planem.”

„Twoje polisy ubezpieczeniowe są wyjątkowe i bardzo zindywidualizowane w zależności od Twojej sytuacji. Należy wziąć pod uwagę twój plan majątkowy, twoje dziedzictwo i twoje życzenia po twojej śmierci.

-

Jacob Kujala, strateg ubezpieczeniowy w zakresie zarządzania majątkiem w U.S. Bancorp Investments

Dlaczego ubezpieczenie powinno być częścią Twojego planu finansowego

Ubezpieczenie może odgrywać wiele ról w planie finansowym danej osoby, w tym dywersyfikację portfela inwestycyjnego, zwiększoną przewidywalność, korzyści podatkowe i ograniczanie ryzyka. Każdy z nich pomaga stworzyć mocny fundament finansowy.

  • Ubezpieczenia mogą pomóc w dywersyfikacji portfela inwestycyjnego.Na przykład, jeśli należysz do wyższego progu podatku dochodowego i wyczerpałeś już maksymalną kwotę kwalifikowanych składek na plan emerytalny, możesz skorzystać zPolisa ubezpieczeniowa na życie o wartości pieniężnejw celu wygenerowania wzrostu z tytułu odroczonego podatku. W razie potrzeby możesz wyciągnąć swoją podstawę bez płacenia podatku, ponieważ po prostu odbierasz własne pieniądze. Następnie możesz przejść na pożyczki polisowe, które nie stanowią dochodu podlegającego zgłoszeniu.
    „Ostatecznie jest to de facto dystrybucja wolna od podatku” – mówi Kujala. „Pomaga w obniżaniu i zarządzaniu podatkiem dochodowym w okresie jego wzrostu, a także potencjalnie, gdy wypłacasz pieniądze na koniec”.
  • Ubezpieczenie może zwiększyć przewidywalność i bezpieczeństwo Twojego planu finansowego.Kolejną zaletą ubezpieczenia jest to, że może ono zwiększyć przewidywalność Twojego planu spadkowego i majątku. Inwestycje, nieruchomości, interesy biznesowe i inne aktywa inwestycyjne mogą zmieniać swoją wartość w czasie. Polisa na życie zapewnia przewidywalność. Świadczenia z tytułu śmierci z ubezpieczenia na życie nie zmieniają się drastycznie w czasie, więc element Twojego planu majątkowego pozostanie spójny.
  • Ubezpieczenie może zapewniać korzyści podatkowe.Oprócz korzyści podatkowych wynikających z rosnących inwestycji w ramach polisy ubezpieczeniowej na życie o wartości pieniężnej, dobrze zaplanowana strategia ubezpieczeniowa może zapewnić inne korzyści podatkowe.
    W większości przypadków świadczenie na wypadek śmierci z polisy na życie jest dla beneficjenta wolne od podatku dochodowego. W przypadku zamożnych osób, których spadkobiercy musieliby zapłacić federalny podatek od nieruchomości lub którzy mieszkają w stanie, w którym obowiązuje stanowy podatek od nieruchomości, umieszczenie polisy ubezpieczeniowej w nieodwołalnym funduszu powierniczym może uniknąć podatku od nieruchomości.
    „Dzięki temu tworzy się składnik aktywów, który staje się zwolniony z podatku dochodowego w zakresie świadczeń pośmiertnych i staje się wolny od podatku stanowego, ponieważ stanowi własność nieodwołalnego funduszu powierniczego poza majątkiem podlegającym opodatkowaniu” – wyjaśnia Kujala.
  • Ubezpieczenie może pomóc ograniczyć ryzyko w planie finansowym.Być może najczęstszym powodem posiadania ubezpieczenia na życie jest zmniejszenie ryzyka. Jeśli umrze główny dostawca dochodów Twojej rodziny, ubezpieczenie na życie może pomóc wypełnić powstałą pustkę finansową.
    Ubezpieczenie na życie może jednak ograniczyć ryzyko w inny sposób. Porównajmy na przykład ryzyko związane z inwestowaniem 10 000 dolarów rocznie przez 10 lat w tradycyjną inwestycję z wykorzystaniem tej kwoty do „nadfinansowania” polisy ubezpieczeniowej o wartości gotówkowej wynoszącej 200 000 dolarów. Jeśli zdecydujesz się na tradycyjną inwestycję i niespodziewanie umrzesz już po dwóch latach, Twoi spadkobiercy otrzymają wartość zainwestowanych 20 000 dolarów. Jeśli jednak zdecydujesz się na ubezpieczenie, Twoi spadkobiercy otrzymają całe świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 200 000 USD.
    Niektóre polisy ubezpieczeniowe na życie oferują dodatkowe korzyści ograniczające ryzyko. Niektóre z nich można na przykład założyć w celu zapewniania środków pieniężnych na opiekę długoterminową. Inni mogą zapewnić gotówkę na pokrycie kosztów utrzymania jeszcze za życia ubezpieczającego.
    Kujala podkreśla, że ​​ubezpieczenie na życie nie powinno być jedynym narzędziem ograniczającym ryzyko, jakim dysponuje dana osoba. „Posiadanie ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej to trzecia noga stołka” – mówi. „Może to okazać się bardzo korzystne w przyszłości, ale tylko wtedy, gdy zostanie użyte w połączeniu z innymi narzędziami inwestycyjnymi”.
    Oczywiście inne rodzaje ubezpieczeń pomagają ograniczyć ryzyko w inny sposób. Ubezpieczenia samochodu i domu zmniejszają ryzyko utraty tych aktywów, a ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa pomaga rodzinie, gdy główny dostawca dochodu nie jest w stanie pracować z powodu urazu lub choroby.
    „Niepełnosprawność to jedno z częściej pomijanych ubezpieczeń” – mówi Kujala. „Przeciętny pracujący człowiek zasadniczo opiera się na niepełnosprawności zapewnianej przez pracodawcę. Jednak w wielu przypadkach – szczególnie w przypadku osób o wysokich zarobkach, które otrzymują wynagrodzenie w postaci opcji na akcje itp. – posiadanieTwój osobisty zasięguzupełnienie, które należy omówić w ramach planowania finansowego.”
    Ubezpieczenie na opiekę długoterminowąpowinno również stanowić część indywidualnego planu inwestycyjnego, zauważa Kujala, a w tym zakresie istnieje kilka opcji. Tradycyjne ubezpieczenie na opiekę długoterminową to jedna z opcji; innym jest przeniesienie aktywów w celu udostępnienia ich w razie potrzeby na potrzeby opieki długoterminowej. Trzecią opcją jest, jak wspomniano powyżej, wykupienie polisy na życie, która zapewnia przyspieszone świadczenia w razie potrzeby w zakresie opieki długoterminowej.

Opcje finansowania składek na ubezpieczenie na życie

Możliwość dostosowania nie tylko planów ubezpieczeniowych, ale także sposobu opłacania składek – kwoty, jaką płacisz za daną polisę – można dostosować.

Źródłem finansowania może być po prostu gotówka. Możesz także uwolnić gotówkę, zmniejszając stan posiadania, lub możesz wygenerować gotówkę, sprzedając istniejące pozycje w portfelu akcji. Dostępny może być również dochód z aktywów podarowanych członkom rodziny, takich jak nieruchomości inwestycyjne. Inną opcją jest likwidacja aktywów, która może jednak mieć konsekwencje podatkowe.

Finansowanie Twoich składekto kolejna droga, jeśli chcesz uniknąć utraty majątku na rzecz płacenia dużych składek. Na przykład finansowanie składek na ubezpieczenie na życie może być dobrym rozwiązaniem dla rodziny z zgromadzonym majątkiem, który po przekazaniu spadkobiercom podlegałby wysokiemu podatkowi od nieruchomości. Aktywa te mogą obejmować inwestycje, przedsiębiorstwa prywatne lub nieruchomości.

Regularnie przeglądaj swoje polisy ubezpieczeniowe

W miarę upływu czasu skuteczność polis ubezpieczeniowych będzie się często zmieniać, na przykład w przypadku stóp procentowych. Należy również ocenić inne czynniki i elementy, takie jak optymalna struktura własności i beneficjentów, narażenie na negatywne traktowanie podatkowe oraz konkurencyjność polityk.

Dokładna analiza istniejących polis ubezpieczeniowych, będąca częścią rocznego przeglądu planu finansowego, może pozwolić na odkrycie atrakcyjniejszych cenowo polis, silniejszych gwarancji i dodatkowych atrybutów polisy. Ważne zmiany w życiu, takie jak zawarcie związku małżeńskiego lub założenie firmy, mogą również skłonić do zmiany polisy.

„Oprócz upewnienia się, że otrzymujesz odpowiednią kwotę ubezpieczenia i najbardziej opłacalną, ważne jest również sprawdzenie własności polisy i wyznaczenia beneficjenta polisy” – dodaje Kujala.

Jeden plan ubezpieczeniowy nie pasuje do wszystkich planów finansowych

Rodzajów planów ubezpieczeniowych jest tyle, ilu klientów, dlatego zakup ubezpieczenia należy rozpatrywać z perspektywy planowania, a nie transakcyjnej.

„Odpowiednio skonstruowane portfele ubezpieczeń są wyjątkowe i powinny być dostosowane do Twojej sytuacji” – mówi Kujala. „Twój plan majątkowy, twoje dziedzictwo i twoje życzenia po twojej śmierci muszą zostać wzięte pod uwagę”.

Dowiedz się więcej oochrona ubezpieczeniowa poprzez U.S.Bancorp Investments.

As a seasoned financial expert with years of experience in wealth management and insurance strategies, I've closely examined the intricate relationship between financial planning and insurance. Throughout my career, I've had the privilege of advising clients on how to integrate insurance seamlessly into their financial portfolios, ensuring not just protection but also growth and tax efficiency.

Let's dissect the concepts mentioned in the article and delve into the key takeaways:

  1. Financial Planning and Insurance Integration:

    • Just like a robust financial plan, insurance needs to be tailored to individual goals and financial circumstances, evolving as life progresses.
    • Life insurance serves not only as income replacement but also as a tool for portfolio diversification, late-life risk protection, and potential tax benefits.
  2. Premium Payment Options:

    • Various methods exist for paying life insurance premiums, ranging from cash payments to liquidating assets to premium financing.
  3. Role of Insurance in Financial Planning:

    • Insurance acts as a safety net for unforeseen events, providing financial stability for individuals and their families.
    • It can also diversify investment portfolios, offering predictability, and potentially reducing tax burdens.
  4. Insurance Benefits:

    • Life insurance policies can provide tax-deferred growth, tax-free distributions, and estate tax mitigation through irrevocable trusts.
    • They offer predictability in estate planning and consistent death benefits over time.
    • Mitigation of financial risks is a core function of life insurance, including income replacement and additional benefits like long-term care coverage.
  5. Types of Insurance:

    • Apart from life insurance, other types like disability insurance, auto insurance, home insurance, and long-term care insurance play crucial roles in risk management within a comprehensive financial plan.
  6. Premium Funding Options:

    • Premiums can be funded through various means, including cash, liquidation of assets, income from investments, or financing options like life insurance premium financing.
  7. Regular Policy Reviews:

    • Regular policy reviews are essential to assess performance, adjust coverage as needed, optimize ownership and beneficiary structures, and ensure competitiveness and cost-effectiveness.
  8. Customization and Planning Perspective:

    • Insurance planning should be viewed as an integral part of an overall financial plan, tailored to individual needs, estate plans, legacies, and future wishes.

In summary, integrating insurance into your financial plan requires careful consideration of goals, risk tolerance, and evolving life circumstances. By understanding the nuances of insurance products and their role in financial planning, individuals can build a solid foundation for their financial future.

Dlaczego ubezpieczenie jest ważne w planowaniu finansowym? | Bank USA (2024)

References

Top Articles
Latest Posts
Article information

Author: Cheryll Lueilwitz

Last Updated:

Views: 5732

Rating: 4.3 / 5 (54 voted)

Reviews: 85% of readers found this page helpful

Author information

Name: Cheryll Lueilwitz

Birthday: 1997-12-23

Address: 4653 O'Kon Hill, Lake Juanstad, AR 65469

Phone: +494124489301

Job: Marketing Representative

Hobby: Reading, Ice skating, Foraging, BASE jumping, Hiking, Skateboarding, Kayaking

Introduction: My name is Cheryll Lueilwitz, I am a sparkling, clean, super, lucky, joyous, outstanding, lucky person who loves writing and wants to share my knowledge and understanding with you.